随着金融行业整体进入强监管时代,消费金融行业的监管政策不断出台,整体监管体系也日趋完善。行业整体进入了规范发展的新时期,这也对消费金融从业机构的风控效率和技术创新提出了更高的要求。中腾信及小花钱包凭借强大的风控技术实力入选《消费金融风控创新白皮书》案例。

中腾信全流程风控系统成为风控创新典范

《消费金融风控创新白皮书》(下称《白皮书》)，是国内第一份聚焦于消费金融行业风控技术创新的研究报告，由金融城与麻袋研究院于7月9日联合发布。《白皮书》选取了消费金融行业不同类型的六大案例，如传统银行的代表工商银行、互联网银行新网银行、电商金融巨头蚂蚁金服和京东金融、消费金融科技服务企业中腾信等，通过以上企业在风控方面的实操应用，分析技术创新的融合发展趋势。

《白皮书》指出，近年来消费金融市场发展迅猛，除了持牌的银行、消费金融公司之外，还吸引了各种类型的互联网金融机构涌入市场。过度消费、恶意欺诈、重复授信等行业乱象也伴随而生，给消费金融行业带来阴影。遏制市场乱象，强化风险控制成为企业生存发展的关键。

强监管环境下，各类消费金融参与主体比拼的不再是速度和规模，而是风控和质量。中腾信作为风控技术创新的领先企业，利用其自主研发的全流程风控系统及子公司小花金服自主研发的RiskAI风险识别系统，不断提升风控效率和水平，是其中的典范。

中腾信是专注于消费金融领域科技服务的创新型、专业化、互联网化服务机构，注册资本1.83亿元，2014年1月由中信产业投资基金管理有限公司等主体共同投资成立。

作为消费金融科技服务企业，中腾信非常重视风控技术实力的锻造。基于大数据分析建模、机器学习及前端生物识别技术，中腾信自主研发了包括反欺诈侦测系统、决策引擎系统及催收系统在内的全流程风控系统，为多家金融机构及P2P提供风控技术辅助服务。

在大数据技术应用上,中腾信与征信及数据机构、互金协会信用信息共享平台和运营商合作,并结合自身多年业务数据积累,形成亿级风险数据沉淀，以大数据为技术支持,通过多种手段交叉验证用户信息的真实性, 将欺诈行为防范于发生之前。同时,通过聚类算法分析相似性行为,依赖行为数据发掘深度网络关系,更有 效地实现复杂环境下的反欺诈。

在生物识别技术方面，中腾信是消费金融领域第一个成熟应用声纹识别技术的公司。中腾信声纹识别系统，可以针对不同风险点，建立起对应场景的黑名单、声纹库，结合反欺诈规则，丰富声纹识别策略预警，现已达到一般场景识别秒级响应的超高效率和极高识别准确率。

中腾信声纹识别系统架构

贷中管理是资产质量控制的中坚力量，中腾信基于大数据多重验证建立了贷中决策引擎系统，通过风险预警、风险排查和风险处置三大模块提供风险监控服务。

中腾信贷中决策系统架构

催收是资产质量控制的最后防线，中腾信急于大数据及机器学习技术的复合应用建设了以催收管理系统为中心，对接智能外呼、智能质检、客户呼叫中心等多个外围系统，大幅提升催收作业效率，改善催收时效。

中腾信全流程风控系统将欺诈风险和信用风险的防范细化至客户借款的全生命周期，从贷前、贷中、货后各环节防范风险。自2014年以来，系统设置欺诈及信用风险规则上千条，信用风险模型及欺诈风险模型数十个，为多家信托公司及银行提供风控技术辅助服务，资产质量控制水平在同业名列前茅。

小花钱包RiskAI系统演绎极致风控效率

2015年，中腾信设立子公司小花互联网金融信息服务有限公司，通过主打产品小花钱包APP，为金融机构及P2P提供市场获客及智能风险识别辅助技术服务，业务涵盖信用卡分期及消费借款辅助服务。

小花钱包自主研发RiskAI系统，利用生物识别和机器学习技术，结合云计算和大数据模型，已实现“即刻申请，实时辅助审批，合作机构快速放款，随借随还”的极致金融体验。

在生物识别方面，小花钱包致力于人脸识别技术运用实践。在人脸识别环节，小花钱包要求用户根据提示完成眨眼、张嘴、摇头等随机动作，并与用户拍照上传的身份证照片进行有效核实，确保人证合一，有效识别虚假、冒用身份行为。

在欺诈识别方面，小花钱包通过与多家第三方征信机构合作，利用多维度的征信信息对用户进行交叉核实与画像,杜绝批量集中的恶意欺诈风险。 同时，小花钱包 RiskAI 风险识别系统还可以随着用户行为对应人数的增加，不断调整策略,，持续迭代模型, 定期进行优化调整。

平均每天处理2万件业务，件均处理时效3-5分钟的超高处理效率，且能够维持全天候稳定运行，借助RiskAI在业务环节的高效应用，小花钱包大幅度降低运营成本，进而真正让利给用户。同时，小花钱包使用云计算平台搭建RiskAI系统，所有服务均支持7x24小时稳定运行，能够随时随地服务用户。

2017年小花钱包与生物识别技术合作机构一同入选MIT Technology Review(麻省理工科技评论)的金融科技人脸识别应用案例。同年，小花钱包还入选为中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心组织编写的金融科技专著《金融科技:发展趋势与监管》经典案例。

风控技术创新，既是消费金融企业发展的内生动力，也根源于监管政策和外部市场环境的不断变化。大数据、云计算、人工智能等技术已在中腾信相关创新风控系统中深度应用、融合发展，并能够在应用过程中不断“自我升级”，实现风控技术的进一步突破，这也为中腾信消费金融业务平稳健康发展提供了强大的技术保障，是中腾信成为中国领先的消费金融科技服务企业的重要的进阶石。