小牛资本发现，不少人好像快把“资产配置”四个字玩坏了。小牛资本看到社区上一位朋友晒出的投资饼图，近30万资产，火力很猛地全部集中在二十多家P2P，收益近14%。他也意识到如此配置不妥——应该再继续投新平台，目标将钱分配到30家P2P。

小牛资本认为对工薪族来说，30万说多不多，说少不少，却已经足以展示出配置的魅力和有趣之处。

坐拥同样一笔钱，如何排兵布阵、谁做前锋、谁是后卫、谁是守门员，抑或全员冲上火线打战，结局会有何区别?答案是，天壤之别。

那么，所谓配置是不是一门讳之莫深的玄学?其实，有三个简单又好用的方法，能让你的资产有效互补，相亲相爱。

1、长期+短期

先说明一点：这里说的长短期，不是指你买的时间长就叫长期，持有时间短就是短期，而是由投资品种本身“天性”所决定。

以P2P为例，项目周期多数集中在1年内，从时间标尺看顶多就是中短期的固收，你就算循环投了50年，它依然是中短期。

所以说，刚才那位全仓P2P的盆友：哪怕你投了100个平台，所有粮草照样齐刷刷地趴在同一艘时间小船上，一叶孤舟陪你在茫茫大海上荡啊荡。

这就把资产配置的路子走歪了，不仅有风险，还错失了让它们发挥更大效能的机会。

再说，能有条不紊管理好100个平台的投资账目的人，我都敬你是条好汉。你想呢，一个个平台光登录一遍就要消耗半天，更别提兼顾回款时间、防止资金站岗、跟踪安全性等各方面，把你折腾得七荤八素完全不在话下。

2、固定收益+波动收益

常见的固定收益产品，包括银行定存、国债、票据理财、货币基金以及网贷等等。而波动收益(也叫权益类)产品，典型代表除了基金，还有股票、黄金、期货、虚拟币…

从长期看，波动型产品比固定收益挣得更多。之前我聊过，越是强波动的金融品，越需要时间填平锯齿状的裂缝。时光滤镜的柔化效果可比美颜相机厉害多了，谁都不想被忽高忽低的走势图扎心，定投就能以“分批进场”的从容姿态，完美地实现预想。

细水长流个3-5年，多少能尝到甜头。

关键，要按得住躁动的小火苗。

再往下细分，固定收益权衡收益率、安全性、流动性三者，各有侧重地分流。基金定投可以大小盘指数为主，朝阳行业、精选混合等个人口味为辅，DIY属于你的基金组合。

总之降低关联性，以此绕开同涨同跌的局面，不然和跳楼机似的，太刺激了谁都hold不太久。

3、手抓黑天鹅+脚踩灰犀牛

中国乃至东南亚，人们的整体投资风格至今仍较保守。邻居日本，家庭中存款类资产超过了一半的比例，保险和养老金储备紧随其后，单单这两项就占据了近80%，股票投资仅有9.5%。以个体而言，担心意外、担心养老，这些肉眼可见的危机最牵动人心。

But，许多人忽视了习以为常的“灰犀牛”风险：钱是会贬值的，人是会变穷的，生活是不能只求温饱的。

往大了说，如果个人和组织机构的钱只集中在房地产、储蓄、债券等，对个人，对国家经济都没有太多的益处。我们的目标可不仅仅是“活着”，对吧?

因此，构建钱生钱的管道，就是相当重要的小目标了。过程会比较漫长，甚至有难熬，但它是收益时间长、半衰期长的事情，值得卖力投入。

小牛资本认为配置是门平衡艺术，它并非比谁家花式玩得酷炫，谁买的品种稀奇。最要紧的，大方面别走偏，搭好不同维度的框架，基本能赢8成以上的投资者。